12月15日，随着个人养老金制度由36个试点城市（地区）扩展至全国，“到底要不要开户缴存”成了年底的热门线年末，今年是否开户只剩下不到5天的思考时间。

　　自2022年11月25日至今，个人养老金制度已实施两年多。头部批存钱的人如今怎么样了？是赚了还是亏了？个人养老金到底值不值得存呢？

　　回首2022年11月，个人养老金制度在北京、上海等36个城市（地区）先行试点。彼时，25岁的张浩、37岁的王园园都成为个人养老金制度的首批用户。

　　同为首批用户，二人开户的原因并不一致。

　　张浩是主动拥抱个人养老金制度的用户，他表示，“我在上海一家互联网企业打工，年收入近30万，是20%个税档。听说个人养老金制度后我仔细研究了一下，针对我个人收入情况，每年能节税2400元，太有诱惑力了。”

　　王园园开户是为了帮银行的朋友完成任务。“我朋友是北京一家支行的副行长，行里给她的任务是2022年底前开300户，对是否缴存倒是没有要求。开户后，银行还给了50元立减金的激励。”

　　至于节税情况，王园园表示，“我的收入跟业绩挂钩，所以不是特别稳定，2022年至2023年个税档位分别是35%和30%，我满缴12000元这两年共节税7800元。”

　　近日，网络上有个别人发贴吐槽“个人养老金制度是鸡肋，穷人不必买，有钱人看不上”，二人均不认可这一观点。

　　对此，张浩评价，“对于高收入人群不是鸡肋。按照目前规定，对于应纳税所得额在96万以上的人群，个税档位是45%，每年蕞高节税5400元。相当于牺牲流动性的状态下无风险套利45%，有钱人不傻，便宜的好东西不会错过。”

　　王园园表示，“我开通个人养老金账户后两年能节税7800元，相当于这学期我家孩子的补课费是国家出的，这种福利谁会嫌多呢？”

　　个人养老金账户每年蕞多缴存12000元，至今蕞高缴存36000元。这笔钱买什么呢？张浩、王园园也有不同的选择。

　　王园园比较稳健，购买了一家险企的养老金产品，20年到期，“选择这类产品就是保本，有固定收益，不用操心。”

　　张浩是激进型股民，开户两年多他的账户资产从36000元增至40425元，盈利4425元收益12.3%。“如果再叠加节税的4800元，我的收益会更多。”

　　两年多盈利12%？张浩是如何做到的？

　　2022年11月底，张浩选择了相对低风险、波动也较小的债券基金。2023年12月底，出于对市场在筑底的信念，他制订了偏股FOF基金投资计划，选择了一只持仓较激进的3年封闭期的偏股FOF基金，投入12000元。2024年8月，张浩继续加仓偏股FOF基金。9月底，在政策利好下A股暴力拉升，张浩持有的偏股FOF基金收益率超16%。

　　2024年12月，债券市场的短期加速带来了投资者的疯狂，这让张浩感到害怕。他打开账户后发现，两年前申购的债券基金收益率已经从亏损4%爬到了盈利6%。张浩意识到，个人养老金账户到了头部次卖出的时机，于是赎回了三分之一的债券基金。

　　谈及后续操作，张浩计划在2025年1月1日打入12000元，配合债基赎回的份额，找机会申购指数基金。

　　如何总结个人养老金账户两年多的投资操作？张浩表示，“非常满意。期待提高12000元的缴费上限，能帮我节税更多。”

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